¿Qué es y cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos?

En plena crisis financiera, con las Bolsas mundiales en una montaña rusa de pérdidas históricas, con intervenciones estatales sin precedentes en el sistema y con los dirigentes de toda Europa insistiendo en garantizar, al menos verbalmente, la seguridad de los ahorros de la gente -como Solbes aseguraba hace una semana-, al ciudadano de a pie le asaltan las dudas. ¿Es realmente tan sólido el sistema financiero español? ¿Qué ocurriría si alguna entidad tuviera dificultades de solvencia? ¿Qué pasaría con el dinero depositado en bancos y cajas? Las respuestas están en el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).

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¿Qué es el FGD?

Es la entidad pública que, con recursos del Banco de España y de la banca privada, tiene como objetivo asegurar que, en caso de insolvencia de una entidad crediticia, quienes han depositado en ella su dinero tengan garantizado un mínimo de recuperación de sus depósitos. En España se creó en el año 1977, financiado al 50% por el Banco de España y por la banca privada. Se dota con aportaciones de las entidades financieras y consta de un fondo para bancos, otro para cajas y un tercero para cooperativas de crédito.

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¿Qué y cuánto cubre?

En caso de quiebra del sistema financiero, el FGD cubre un máximo de 20.000 euros por cliente y entidad, aunque ayer se anunció el «inmediato» aumento de esta cantidad, pero sin especificar en qué cuantía. Las cuentas corrientes y activos líquidos son los que tienen garantizada esa devolución mínima, mientras que los fondos de inversión o de pensiones quedan excluidos. Si un ahorrador tiene varias cuentas en un mismo banco y su importe excede de los 20.000 euros que -hasta ahora- establece la normativa española, percibirá ese máximo en total por todas las cuentas que tenga en cada entidad.

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¿Y si hay varios titulares de una sola cuenta?

En este caso, como explican fuentes del FGP, el importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo de los 20.000 euros.

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¿Qué ocurre con los ahorros que excedan el límite garantizado?

Estos continuarán en su condición de acreedores ordinarios de la entidad bancaria por el importe que no hayan recuperado del FGD. Los titulares de los depósitos no garantizados quedarán en idéntica situación.

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¿En qué plazo recuperan los ciudadanos el dinero que cubre el fondo?

Aunque la legislación prevé que la devolución a los titulares del dinero que les corresponda se llevará a cabo en un plazo que no excederá los tres meses, fuentes del FGD confirmaron que los pagos comienzan a hacerse en un plazo de 15 días.

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¿Por qué el límite de 20.000 euros?

Porque España se acogió al mínimo establecido por la directiva comunitaria de 1991. En cualquier caso, el sistema de garantía español es diferente al de otros países europeos, pues aquí el fondo tiene un patrimonio consignado anualmente por bancos, cajas y cooperativas de crédito, mientras que en Europa tal consignación debería hacerse solo en caso de quiebra de la entidad. En estos momentos el FGD dispone de 6.500 millones de euros.

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Varios países europeos los garantizan sin límite.

A la decisión de Irlanda, que fue el primero en anunciar que garantizará de forma ilimitada los depósitos (aunque solo en los principales bancos), se sumó después Alemania. Suecia, Austria, Dinamarca, Islandia, Grecia y Portugal, han adoptado la misma medida.